על פרטיות משלמים בביטוח

בשנים האחרונות, עולם הביטוח עובר טרנספורמציה דיגיטלית משמעותית. טכנולוגיות חדשות, כמו בינה מלאכותית, אינטרנט של דברים (IoT) ומעקב אחר התנהגות, מאפשרות לחברות ביטוח לאסוף ולנתח כמויות אדירות של נתונים על לקוחותיהן. נתונים אלה כוללים מידע אישי, רפואי, פיננסי ועוד, ומהווים כר פורה להערכה מדויקת יותר של סיכונים ולתמחור מותאם אישית של פוליסות ביטוח.

עם זאת, צמיחת עולם הביטוח הדיגיטלי מעלה חששות בנוגע להגנת הפרטיות. איסוף נתונים אישיים רחב היקף עלול להוביל לניצול לרעה, אפליה ואף פגיעה בזכויות הפרט.

לאחרונה פורסם בארה”ב על חברת לקסיסנקסיס, חברת מידע גלובלית המחזיקה נתונים מפורטים על נסיעות, כולל האצות, בלימות, וזמני נסיעות. יצרניות רכב, כמו ג'נרל מוטורס, מוכרות את המידע הזה ללקסיסנקסיס, וחברות הביטוח משתמשות בו כדי לקבוע את מחיר הביטוח.

התוצאה? נהגים זהירים, ללא עבר של תאונות או תביעות, מוצאים את עצמם משלמים יותר. דוגמה לכך היא קן דאל, נהג זהיר בן 65, שחווה עלייה של 21% בעלות ביטוח הרכב שלו.

קן ביקש מלקסיסנקסיס את דוח הפירוט שלו (שהוא זכאי לפי החוק), הוא נדהם שהדוח כלל 258 עמודים שמתוכם 130 עמודים שמפרטים את כל הנסיעות שלו ושל אישתו בשברולט בולט שלהם, הכוללים זמני התחלה וסיום, המרחק שנסעו וסיכום של כל הפעמים של מהירות מופרזת, בלימה קשה או חדה ותאוצות. הדבר היחיד שלא היה בו הוא היכן הם נהגו במכונית.

לדוגמה: ביום חמישי בבוקר בחודש יוני, המכונית נסעה 7.33 מייל ב-18 דקות; היו שתי האצות מהירות ושני מקרים של בלימה חזקה.

על פי הפרסום, פרטי הנסיעה סופקו על ידי ג'נרל מוטורס - היצרן של שברולט בולט, ולקסיסנקסיס ניתחה את הנתונים הללו כדי ליצור ציון סיכון לביטוח, שממנו מחיר הביטוח גולם.

לפי דובר לקסיסנקסיס, דין קרני. שמונה חברות ביטוח ביקשו מידע על מר דאל מלקסיסנקסיס רק במהלך החודש הקודם.

מה שמאשר את הבקשה של מר דאל לקבלת הצעת מחיר מהחברות הללו.

"זה הרגיש כמו בגידה", אמר מר דאל. "הם לוקחים מידע שלא הבנתי שהוא הולך להיות משותף רק כדי להעלות לי את מחיר הביטוח."

להזכירכם, למר דאל אין תאונות, אין תביעות ביטוח, רק דוח שאומר איך הוא נוהג ברכב שלו.

לפני כמה שנים חברות הביטוח התחילו קמפיין של התקנת מערכת שיכולה לנטר את הנהיגה,

רוב האנשים לא באמת רוצים להשתתף במעקב ולכן הקמפיינים הללו לא באמת עבדו, בעיקר  בגלל שאנחנו יודעים שלמעקב הזה יש השלכות, אין לנו רצון לספק את המידע באופן וולונטרי.

ולכן, חברות הביטוח פשוט הלכו צעד נוסף והתחילו לרכוש את המידע הזה מיצרניות הרכבים.

קוראים לזה post sale revenue וזאת בדרך כלל דרך לגיטימית להרוויח כסף לאחר שמכרתם את המוצר שלכם, 

אבל במקרה שלנו זה מתחיל להיות בעייתי, הלקוח שלנו במקרה הזה, לא אישר באופן מודע את האיסוף מידע הזה, 

יכול להיות שהוא חתם על איזה פופ-אפ במסך הרכב שכלל 200 עמודים של חוזה דרקוני, 

וזה רק אם הוא זה שאישר את החוזה, הרבה פעמים אנחנו מקבלים את הרכב, ומישהו מהסוכנות “עזר” לנו להתחיל לנסוע ואישר בשבילנו או אמר לנו “תאשר את זה, זה חובה.

אז למה המחיר קפץ כ”כ? למה זה גלובלי? יש לנו שלוש תשובות:

1. הסיכון שלנו עלה, עכשיו שהחברות רואות איך אנחנו נוהגים, הפרופיל סיכון שלנו עלה, וייקח עוד כמה שנים עד שירד לאחר שהם יראה איך הוא באמת משפיע על התביעות.

2. מכוניות חשמליות זה צרה ביטוחית, איך אפשרות לעשות קומבינות עם מוסכים, אין מוסך הסדר לטסלה, יש רק את מוסכי היבואן. אז המחירים הם ממש גבוהים.

3. המחיר שהחברות הללו משלמות על המידע הוא מחיר דיי יקר, בדרך כלל שאנחנו רוצים לרכוש מידע מפורט על מישהו ספציפי, המחיר של המידע יהיה גבוהה, ומישהו צריך לשלם על זה, והחברות צריכים לשלם על כל הצעת מחיר, גם אם לא רכשנו ביטוח מאותה החברה, מה שמגדיל את הכמות מידע שהחברת ביטוח צריכה לרכוש ובפועל את ההוצאות שלה, מה שמייקר את כל התהליך.

אז אם אתם חושבים שרק בארץ המחיר עלה, זאת טעות, בכל העולם "סובלים" מעליות מחירי ביטוח רכבים, בגלל שלושת בדברים הללו.

אצלנו בפודקאסט "סייבר עם חברים" החלטנו ללכת צעד נוסף קדימה ולשלוח הודעה לכל חברות הביטוח הגדולות ולמפקח על הביטוח כדי לקבל תשובות, האם רכישה של מידע אישי על נסיעות ברכבים שלנו נמכר לחברות הביטוח.

לעדכונים נוספים מוזמנים להאזין לפודקאסט "סייבר עם חברים" בכל מקום שאתם שומעים.